On a souvent tendance à se méfier des contrats d’assurance et des conditions parfois difficiles à comprendre: les petites lignes en bas de page, les exclusions très nombreuses, que l’on découvre au moment où un sinistre se produit. On a aussi l’image de l’assureur qui fait trainer les paiements alors que des sinistres importants ont touché des habitations. Il en va de même pour l’assurance auto. On a conscience de payer des primes élevées et on espère que la couverture sera à la hauteur au moment où le sinistre peut survenir. Bien évidemment le fait d’être couvert par une assurance automobile est une obligation. Dans certaines circonstances, on peut être amené à recourir à un contrat temporaire, dont les principes diffèrent de la relation habituelle avec un assureur sur le long terme. Pour autant, il faut choisir les termes de ce contrat et le prestataire avec une grande vigilance car on souhaite être bien protégé en cas de coup dur. Tous les assureurs ne se positionnent pas sur ce type de contrats, mais la plupart le font, avec des gammes de tarifs bien différents. Il faut tout décoder et comparer avant de s’engager: voilà comment et pourquoi. L’assurance temporaire, qu’est ce que c’est exactement?
La plupart des contrats d’assurance sont à durée indéterminée, les co-contractants ne fixant pas de date de fin à priori. Cela permet en fait à l’assureur de miser sur le facteur temps pour rendre le contrat le plus rentable possible: s’il est grandement bénéficiaire, il espère que cela dure s’il n’est pas bénéficiaire, il peut revoir les conditions ou résilier le contrat. La durée est donc un facteur qui favorise l’assureur. Avec le contrat d’assurance temporaire, cette sécurité pour l’assureur n’existe plus. Il va donc devoir vraiment facturé à hauteur statistique du risque, sans espoir de “se refaire” sur la durée. L’impact d’un sinistre est extrêmement élevé comparativement aux primes versées, sur une très courte durée. C’est la raison pour laquelle ces contrats assurance temporaire pas cher allant de quelques jours à 3 mois, sont plus chers. Les particuliers peuvent y avoir recours dans des cas bien particuliers, où leur assurance traditionnelle n’est pas applicable, ou pas optimale.
Un contrat temporaire, comment cela fonctionne-t-il?
Pour signer un contrat temporaire avec un assureur, on va devoir présenter les mêmes documents que pour un contrat traditionnel. Il s’agira de fournir le certificat d’immatriculation, ou carte grise , du véhicule que l’o souhaite assurer. L’assuré devra également transmettre le relevé d’assurance que son précédent assureur est en mesure e produire. Il s’agit d’une sorte de carte “Vitale” du conducteur, et qui relate tous les sinistres responsables dont l’assuré est l’auteur. Le futur assureur a le droit de connaitre les antécédents de la personne qui peut devenir son client. Ces éléments seront à la base du calcul de tarification du futur contrat: en effet, en assurance, chaque tarif est personnalisé en fonction de l’âge , des facteurs de risque et des antécédents de la personne. Typiquement, il faut un certain nombre d’années de permis de conduire, pour pouvoir prétendre à signer un contrat d’assurance temporaire. Tous les assureurs ne proposent pas ce dispositif, mais la plupart ont une offre temporaire.
Dans quels cas un contrat temporaire peut s’appliquer?
Le contrat temporaire sera idéal dans le cas de vacances à l’étranger que le client veut faire avec son propre véhicule. Prenons par exemple une famille voulant ce rendre en vacances deux semaines en Croatie, ce pays n’étant pas dans la couverture initiale de l’assuré. Il aura tout intérêt à faire jouer la concurrence pour trouver une assurance temporaire, pour deux semaines, sur les pays dont il a besoin et qui ne sont pas prévus à son contrat. So assureur peut lui proposer aussi l’extension de garantie, mais il n’est pas certain que ce sera la formule la plus intéressante financièrement. il faut savoir que le plus souvent, la couverture temporaire est minimale, avec la responsabilité civile et l’assurance au tiers. Mais en assurance, tout est négociable! Autre recours possible: l’utilisation très épisodique d’un véhicule. Cela peut être le cas d’un véhicule de vacances, que l’on n’utilise qu’au mois d’aout, alors qu’il reste au garage pendant les onze autres mois de l’année. Dans ce cas aussi, inutile d’avoir une assurance totale sur toute la période: une assurance de quelques semaines suffit à couvrir les besoins.
Contrats temporaires: le cas particulier de la résiliation
Enfin, les contrats temporaires sont souvent utilisées pour faire face aux conséquences d’une résiliation de contrat de l’assureur antérieur. Il se trouve alors que l’assureur a décidé de mettre fin au contrat, soit du fait d’un sinistre particulièrement préjudiciable, soit parce que l’enchainement de sinistres rend l’équation intenable pour l’assureur. L’assuré doit donc faire vite pour trouver un nouvel assureur à même de lui proposer de bonnes conditions de couverture à un tarif compétitif. Mais, pour trouver cela, l’assuré aura besoin de faire une réelle étude de marché, comparer les devis pour prendre la bonne décision. Il n’est donc pas souhaitable de précipiter cette décision. C’est alors que le contrat temporaire trouve tout son sens, car il va permettre à l’assuré d’utiliser son véhicule en étant en règles, avec une couverture minimale, le temps qu’il recherche un contrat plus durables à de bonnes conditions. Mais attention, même pour le contrat temporaire, il est préférable de faire des comparatifs sur internet pour mettre en concurrence les tarifs et prestations des différents assureurs. Certains assureurs pour afficher un meilleur tarif, vont multiplier exclusions et franchises, ou réduire les remboursements possible. Les comparatifs internet ont aujourd’hui la capacité de qualifier chacun des contrats pour expliciter les écarts de tarification. Il faut rester vigilant pour obtenir le meilleur! Et ne pas contractualiser des garanties parfaitement inutiles que parfois les assureurs essaient de facturer parce qu’elles sont rentables pour eux!